Зачем бизнесу вторые и резервные альтернативные счета

В условиях нестабильной деловой среды, строгих регуляций и растущих требований к комплаенсу компании рискуют столкнуться с внезапной блокировкой корпоративных счетов — ситуацией, которая за часы способна остановить всю операционную деятельность.

Последствиями этого станут:

• срыв финансовых обязательств;
• начисление пени и штрафов со стороны государственных органов за просроченные платежи;
• остановка поставок;
• невыплата заработной платы;
• невозможность использовать активы в интересах бизнеса, поскольку средства со счёта можно перевести только на одноимённые счета;
• масштабные репутационные потери.

Решение проблемы — диверсификация банковских счетов, то есть открытие вторых и резервных альтернативных счетов в различных классических банках и необанках. Это критически важный элемент стратегии управления операционными рисками и обеспечения непрерывности бизнеса.

Главная угроза: блокировка банковского счёта и её последствия

Блокировка корпоративного счёта для любого бизнеса является одним из наиболее серьёзных операционных рисков . Когда банк приостанавливает операции по счёту, компания мгновенно теряет возможность проводить критически важные платёжные операции.

Причины блокировки могут быть разнообразными и не всегда связаны с действительными нарушениями со стороны компании. Банки обязаны проводить мониторинг транзакций в рамках законодательства о противодействии отмыванию денежных средств и финансированию терроризма. Автоматизированные системы финансового мониторинга могут посчитать подозрительными операции, которые на самом деле являются легитимными, например:

• резкое увеличение оборота в период сезонных продаж;
• крупные разовые платежи;
•  операции с контрагентами из определённых юрисдикций;
• частые переводы между связанными компаниями.

Даже если компания ведёт абсолютно законную деятельность и соблюдает все регуляторные требования, блокировка счёта может произойти из-за технических сбоев в системах банка, ошибок алгоритмов комплаенс-проверки или действий третьих лиц — например, если контрагент компании попал под санкции или расследование. Разбирательство может длиться от нескольких дней до нескольких месяцев, и в это время бизнес остаётся без доступа к собственным средствам.

Диверсификация счетов как стратегия управления рисками

Основой стратегии управления финансовыми рисками является диверсификация — распределение активов и операционных возможностей между различными финансовыми институтами, позволяющее свести к минимуму зависимость от единственного источника банковских услуг.

Открытие вторых и резервных альтернативных счетов в разных банках создаёт финансовую инфраструктуру, устойчивую к локальным сбоям и регуляторным ограничениям. Если один банк блокирует счёт компании, она сохраняет возможность проводить критически важные операции через альтернативные счета. Благодаря этому бизнес-процессы продолжают идти непрерывно.

Диверсификация не является признаком недоверия к основному банку. Это стандартная практика риск-менеджмента, которую применяют крупнейшие международные корпорации. Компании, работающие с несколькими банками одновременно, демонстрируют более высокий уровень операционной устойчивости и финансовой зрелости.

Преимущества наличия вторых и резервных счетов

Подробнее расскажем о преимуществах диверсификации.

Обеспечение непрерывности бизнеса

Резервные счета позволяют избежать остановки деятельности при блокировке основного счёта. Компания продолжает выплачивать зарплаты, оплачивать поставки и принимать платежи, предотвращая цепную реакцию проблем.
Наличие альтернативных финансовых инструментов помогает быстро перенаправить платежи и уведомить контрагентов, сокращая время реакции с недель до часов.

Разделение финансовых потоков

Несколько счетов позволяют распределять средства по направлениям: основной бизнес, расходы, налоги, резервы. Это упрощает учёт, повышает прозрачность и контроль бюджета.
Для компаний с разными направлениями или филиалами такое разделение помогает оценивать эффективность каждого подразделения.

Защита от банковских рисков

Ни один банк не застрахован от технических сбоев, кибератак или санкций регуляторов. В отдельных случаях возможен отзыв лицензии.
Распределение средств между банками снижает концентрационный риск и защищает от потери доступа к капиталу. Кроме того, страхование депозитов часто ограничено суммой на один счёт, поэтому диверсификация повышает уровень защиты активов.

Доступ к разным банковским услугам и тарифам

Разные банки предлагают свои преимущества: низкие комиссии, удобные переводы или интеграции с бухгалтерией.
Работа с несколькими банками позволяет выбирать оптимальные условия и снижать расходы, а конкуренция между ними способствует улучшению тарифов и сервисов.

Повышение доверия контрагентов

Счета в нескольких надёжных банках подтверждают финансовую устойчивость компании. Партнёры и инвесторы воспринимают это как признак зрелости управления рисками и готовности к непредвиденным ситуациям.

Гибкость при работе с валютами и юрисдикциями

Счета в разных странах дают доступ к местным валютам, уменьшают комиссии и ускоряют международные переводы.
Многовалютные финтех-платформы снижают расходы на конвертацию.

Стратегия внедрения резервных счетов

Диверсификация должна быть продуманной. Необходимо выбрать банк, определить основные принципы использования резервных счетов.

Выбор банков для диверсификации

Ключевой принцип диверсификации — открытие счетов в различных банковских группах. Открытие нескольких счетов в дочерних структурах одного банковского холдинга не обеспечивает реальной защиты, так как регуляторные ограничения или технические сбои затронут все счета одновременно.

Рекомендуется распределить счета между различными типами финансовых институтов: классическими коммерческими банками, государственными банками и лицензированными финтех-платформами. Это обеспечивает доступ к различным уровням сервиса, технологическим решениям и регуляторным режимам.

При выборе банков следует учитывать их финансовую устойчивость, репутацию, качество обслуживания корпоративных клиентов, удобство цифровых интерфейсов и наличие специализированных продуктов для вашей отрасли.

Активное использование резервных счетов

Нередко бизнес открывает резервный счёт, которым затем не пользуется. Это серьёзная ошибка. Счёт без регулярных операций может вызывать подозрения у банка и комплаенс-служб, так как выглядит как инструмент для сомнительной финансовой деятельности.

Резервный счёт должен быть активным. Необходимо проводить через него регулярные легитимные платежи, даже если это небольшие транзакции. Это могут быть переводы определённым категориям поставщиков, перечисление части заработной платы или оплата конкретных услуг.

Активное использование резервного счёта формирует операционную историю, которая подтверждает легальность бизнеса и снижает риск блокировки в критический момент.

Распределение финансовых резервов

Рекомендуется распределить капитал таким образом, чтобы на основном операционном счёте находились средства для текущих расходов, на резервном счёте — финансовая подушка для покрытия непредвиденных ситуаций.

Оптимальная структура распределения зависит от специфики бизнеса, но общая рекомендация — не держать более 70% оборотных средств на одном счёте.

Интеграция резервных счетов в бизнес-процессы

Резервные счета необходимо полностью интегрировать в операционные и бухгалтерские системы компании. Финансовый персонал должен иметь актуальные доступы ко всем счетам, знать процедуры работы с каждым банком и быть готовым оперативно переключить платёжные потоки в случае необходимости.

Рекомендуется разработать и регулярно актуализировать план действий на случай блокировки основного счёта, включающий пошаговые инструкции по перенаправлению платежей, уведомлению контрагентов и взаимодействию с банком.

Управление реквизитами и коммуникацией с контрагентами

При работе с несколькими счетами важно предоставить ключевым контрагентам информацию о наличии альтернативных реквизитов. Можно указывать несколько счетов в договорах, счетах на оплату и на корпоративном сайте.

Компания должна быть готова в случае блокировки основного счёта оперативно разослать уведомления контрагентам с новыми реквизитами, чтобы свести к минимуму время, в течение которого она не принимает платежи.

Риски избыточной диверсификации

Несмотря на очевидные преимущества, избыточное количество банковских счетов может создать дополнительные сложности. Чем больше счетов использует компания, тем выше административная нагрузка на финансовый отдел: необходимо контролировать остатки, отслеживать операции, сверять выписки и отражать транзакции в бухгалтерском учёте.

Работа с большим количеством банков увеличивает вероятность ошибок при указании реквизитов. Это может приводить к задержкам платежей или их потере. Если каждый счёт предполагает ежемесячную абонентскую плату, возрастают совокупные расходы на банковское обслуживание.

Для малого и среднего бизнеса оптимально наличие двух–трёх активных счетов в разных банковских группах. Для крупных компаний это количество можно увеличить до пяти–семи счетов с чётким распределением функций между ними.

Доверьте управление финансовыми рисками профессионалам Intelligent Solution Group

Разработка эффективной стратегии диверсификации банковских счетов требует глубокого понимания особенностей различных юрисдикций, регуляторных требований и специфики работы международных финансовых институтов. Intelligent Solution Group предлагает комплексные консультационные услуги по построению устойчивой финансовой инфраструктуры для вашего бизнеса.

Наши услуги включают:

• Аудит текущей финансовой структуры. Мы проводим детальный анализ существующей банковской инфраструктуры вашей компании, выявляем концентрационные риски и разрабатываем рекомендации по их минимизации.
• Подбор оптимальных банков или необанков. На основе специфики вашего бизнеса, географии операций и планируемых объёмов транзакций мы рекомендуем финансовые учреждения в различных юрисдикциях, обеспечивающие оптимальное сочетание надёжности, функциональности и стоимости обслуживания.
• Открытие резервных и альтернативных счетов. Мы берём на себя весь процесс открытия счетов, от подготовки документов до финального получения реквизитов и настройки систем онлайн-банкинга.
• Постоянное сопровождение. Обеспечиваем текущую поддержку по вопросам работы с множественными банковскими счетами, комплаенса, оптимизации финансовых потоков и взаимодействия с регуляторами.

Не ждите, пока блокировка счёта парализует ваш бизнес. Чтобы получить детали, свяжитесь с экспертами Intelligent Solution Group.