Финансовые лицензии Канады 2025: MSB и PSP в чем разница и что подойдет вам?

10-е июля

Канада входит в число самых привлекательных стран для регистрации компаний, связанных с финансовыми услугами, криптовалютой и электронными платежами. Легкое взаимодействие с банками, прозрачные требования регуляторов и высокая репутация на международном уровне делают её отличной стартовой площадкой для проектов, ориентированных на рынки США, Европы и Азии.

Две ключевые формы регулирования — лицензия MSB (Money Services Business) и модель PSP (Payment Service Provider). Несмотря на определённое сходство, это два принципиально разных подхода к ведению бизнеса. Важно понимать, какие возможности и обязательства они накладывают, чтобы выбрать подходящий вариант для своего бизнеса.

Что такое MSB и как работает?

MSB представляет собой лицензию, выдаваемую компаниям через регистрацию в государственном органе FINTRAC (Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada). Данный статус обязателен для фирм, ведущих деятельность с денежными переводами, обменом валют, криптовалютой.

К MSB относятся: 

  • обмен фиатных валют;
  • трансграничные переводы между частными и корпоративными клиентами;
  • сделки с криптовалютой (обмен, продажа, хранение);
  • операции с предоплаченными картами и электронными деньгами;
  • финансовые сервисы, связанные с движением наличных средств.

При этом MSB не является банковской лицензией. Компания не имеет права предоставлять кредиты или открывать депозитные счета. Но статус MSB позволяет вести работу с платёжными шлюзами, финтех-платформами, клиентскими аккаунтами и криптовалютной инфраструктурой.

Что такое PSP и какие задачи решает?

PSP (Payment Service Provider) — поставщик платёжных решений, отвечающий за техническую сторону обработки транзакций. Формально лицензия PSP в Канаде как отдельная категория не выделяется, но такие компании работают по договору с банками или в рамках сотрудничества с MSB.  PSP представляет собой федеральную регистрацию у Банка Канады в соответствии с Retail Payment Activities Act (RPAA).

Типичные задачи PSP: 

  • приём онлайн-платежей через интернет-магазины, приложения и API;
  • интеграция с эквайринговыми системами и POS-терминалами;
  • маршрутизация и конвертация платежей;
  • защита данных и проведение 3D Secure-аутентификации;
  • распределение средств между пользователями платформы.

Таким образом, PSP-компания может не хранить деньги клиентов, а только передавать их от покупателя к продавцу. Это снимает часть регуляторной нагрузки, но при этом требует сотрудничества с финучреждениями, имеющими статус MSB или банковскую лицензию.

MSB и PSP: отличия в регулировании

Главное отличие между MSB и PSP заключается в ответственности перед регулятором: 

  1. MSB обязана соблюдать строгие меры по предотвращению отмывания средств (AML), внедрять KYC-процедуры, назначать офицеров по комплаенсу и подавать отчёты в FINTRAC.
  2. PSP может функционировать через соглашение с банком или MSB и не нуждается в самостоятельной лицензии, если не ведёт денежные операции от своего имени.
  3. Дополнительно MSB обязана проходить проверку источников средств клиентов, анализировать транзакции на предмет подозрительной активности и обеспечивать прозрачную финансовую отчётность. Это сложнее и дороже, но даёт больше самостоятельности.

Преимущества MSB-лицензии 

  • признание — наличие MSB делает компанию легальной в глазах банков, инвесторов и других участников рынка;
  • работа с криптовалютами — канадский регулятор официально признаёт виртуальные активы и включает криптооперации в сферу действия MSB;
  • гибкость — лицензия охватывает разные направления: обмен, переводы, электронные деньги;
  • быстрый запуск — при наличии всех документов MSB можно зарегистрировать за 4–6 недель;
  • выход на рынок США — благодаря соглашениям между странами компании с лицензией MSB могут заключать партнёрства с американскими финтех-платформами и банками.

Преимущества PSP-модели 

  • минимальные обязательства — отсутствие прямой ответственности перед регулятором (если нет работы с деньгами напрямую);
  • упрощённое структурирование — не требуется назначение комплаенс-офицеров, отчётность и AML-политики;
  • гибкость для ИТ-бизнеса — модель хорошо подходит для стартапов, создающих платёжные интерфейсы, API, кассы, виджеты;
  • возможность работать по партнёрским схемам — через подключение к действующим MSB или банкам.
  • PSP является важным дополнением к MSB, в частности, когда компания хочет заниматься предоставлением услуг платежной системы. 

Необходимые документы для регистрации MSB

  1. уставные документы компании (федеральная или провинциальная регистрация);
  2. подтверждение адреса в Канаде;
  3. назначение директора и compliance officer;
  4. AML и KYC-политики;
  5. бизнес-план с описанием операций, клиентов, регионов;
  6. данные о бенефициарах;
  7. анкеты на регистрацию в FINTRAC.

Дополнительно потребуется наличие корпоративного банковского счёта и регистрация в федеральной налоговой системе (CRA).

Требования к PSP

Если PSP не работает напрямую с деньгами клиентов, то отдельной лицензии не требуется. Но в любом случае компания должна: 

  • заключить договор с финучреждением (банком или MSB);
  • соблюдать стандарты безопасности PCI DSS;
  • вести внутреннюю документацию и описывать модели рисков;
  • использовать защищённые протоколы передачи данных;
  • быть готовой к аудиту со стороны партнёров.

Как выбрать между MSB и PSP?

Выбирайте MSB, если: 

  • работаете с криптовалютой, переводами или обменом валют;
  • планируете самостоятельно контролировать клиентские счета;
  • хотите создать надёжную инфраструктуру с выходом на мировые рынки;
  • есть команда, готовая поддерживать комплаенс и юридическую чистоту бизнеса.

Выбирайте PSP, если: 

  • ваша основная задача — это интеграция и передача платежей;
  • предоставляете услуги другим компаниям;
  • не хотите нести дополнительные регуляторные издержки;
  • нет плана хранения средств или работы с криптой.

Стоимость запуска

Точные цифры зависят от объёма работы, юрисдикции регистрации и сложности кейса. В среднем цены следующие: 

  • регистрация MSB — от 15 000 CAD (с учётом юридического сопровождения, документов, бизнес-плана, политики AML и KYC);
  • поддержание MSB — от 5 000 CAD в год (включая отчётность, проверку транзакций, аудит);
  • PSP без MSB можно запустить с минимальными затратами, если партнёр (банк или платёжная система) уже покрывает лицензирование.

Заключение

Финансовые лицензии Канады остаются актуальными в 2025 году благодаря высокому доверию со стороны мировых игроков, чётким требованиям регуляторов и широким возможностям для масштабирования. Лицензия MSB подходит для полноценных крипто- и финтех-компаний, которые хотят иметь полный контроль над операциями. PSP — это более гибкий и менее обременительный вариант, который подойдёт стартапам, ИТ-компаниям и интеграторам.

Чтобы сделать правильный выбор, важно оценить текущую модель бизнеса, целевую аудиторию, географию клиентов и планы развития. Если необходима гибкость, но без выхода за рамки закона, Канада может предложить нужные инструменты.

Другие новости и статьи

© 2011-2025 Intelligent Solution Group LTD. All rights reserved.