Финансовые лицензии Канады 2025: MSB и PSP в чем разница и что подойдет вам?
Канада входит в число самых привлекательных стран для регистрации компаний, связанных с финансовыми услугами, криптовалютой и электронными платежами. Легкое взаимодействие с банками, прозрачные требования регуляторов и высокая репутация на международном уровне делают её отличной стартовой площадкой для проектов, ориентированных на рынки США, Европы и Азии.
Две ключевые формы регулирования — лицензия MSB (Money Services Business) и модель PSP (Payment Service Provider). Несмотря на определённое сходство, это два принципиально разных подхода к ведению бизнеса. Важно понимать, какие возможности и обязательства они накладывают, чтобы выбрать подходящий вариант для своего бизнеса.
Что такое MSB и как работает?
MSB представляет собой лицензию, выдаваемую компаниям через регистрацию в государственном органе FINTRAC (Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada). Данный статус обязателен для фирм, ведущих деятельность с денежными переводами, обменом валют, криптовалютой.
К MSB относятся:
- обмен фиатных валют;
- трансграничные переводы между частными и корпоративными клиентами;
- сделки с криптовалютой (обмен, продажа, хранение);
- операции с предоплаченными картами и электронными деньгами;
- финансовые сервисы, связанные с движением наличных средств.
При этом MSB не является банковской лицензией. Компания не имеет права предоставлять кредиты или открывать депозитные счета. Но статус MSB позволяет вести работу с платёжными шлюзами, финтех-платформами, клиентскими аккаунтами и криптовалютной инфраструктурой.
Что такое PSP и какие задачи решает?
PSP (Payment Service Provider) — поставщик платёжных решений, отвечающий за техническую сторону обработки транзакций. Формально лицензия PSP в Канаде как отдельная категория не выделяется, но такие компании работают по договору с банками или в рамках сотрудничества с MSB. PSP представляет собой федеральную регистрацию у Банка Канады в соответствии с Retail Payment Activities Act (RPAA).
Типичные задачи PSP:
- приём онлайн-платежей через интернет-магазины, приложения и API;
- интеграция с эквайринговыми системами и POS-терминалами;
- маршрутизация и конвертация платежей;
- защита данных и проведение 3D Secure-аутентификации;
- распределение средств между пользователями платформы.
Таким образом, PSP-компания может не хранить деньги клиентов, а только передавать их от покупателя к продавцу. Это снимает часть регуляторной нагрузки, но при этом требует сотрудничества с финучреждениями, имеющими статус MSB или банковскую лицензию.
MSB и PSP: отличия в регулировании
Главное отличие между MSB и PSP заключается в ответственности перед регулятором:
- MSB обязана соблюдать строгие меры по предотвращению отмывания средств (AML), внедрять KYC-процедуры, назначать офицеров по комплаенсу и подавать отчёты в FINTRAC.
- PSP может функционировать через соглашение с банком или MSB и не нуждается в самостоятельной лицензии, если не ведёт денежные операции от своего имени.
- Дополнительно MSB обязана проходить проверку источников средств клиентов, анализировать транзакции на предмет подозрительной активности и обеспечивать прозрачную финансовую отчётность. Это сложнее и дороже, но даёт больше самостоятельности.
Преимущества MSB-лицензии
- признание — наличие MSB делает компанию легальной в глазах банков, инвесторов и других участников рынка;
- работа с криптовалютами — канадский регулятор официально признаёт виртуальные активы и включает криптооперации в сферу действия MSB;
- гибкость — лицензия охватывает разные направления: обмен, переводы, электронные деньги;
- быстрый запуск — при наличии всех документов MSB можно зарегистрировать за 4–6 недель;
- выход на рынок США — благодаря соглашениям между странами компании с лицензией MSB могут заключать партнёрства с американскими финтех-платформами и банками.
Преимущества PSP-модели
- минимальные обязательства — отсутствие прямой ответственности перед регулятором (если нет работы с деньгами напрямую);
- упрощённое структурирование — не требуется назначение комплаенс-офицеров, отчётность и AML-политики;
- гибкость для ИТ-бизнеса — модель хорошо подходит для стартапов, создающих платёжные интерфейсы, API, кассы, виджеты;
- возможность работать по партнёрским схемам — через подключение к действующим MSB или банкам.
- PSP является важным дополнением к MSB, в частности, когда компания хочет заниматься предоставлением услуг платежной системы.
Необходимые документы для регистрации MSB
- уставные документы компании (федеральная или провинциальная регистрация);
- подтверждение адреса в Канаде;
- назначение директора и compliance officer;
- AML и KYC-политики;
- бизнес-план с описанием операций, клиентов, регионов;
- данные о бенефициарах;
- анкеты на регистрацию в FINTRAC.
Дополнительно потребуется наличие корпоративного банковского счёта и регистрация в федеральной налоговой системе (CRA).
Требования к PSP
Если PSP не работает напрямую с деньгами клиентов, то отдельной лицензии не требуется. Но в любом случае компания должна:
- заключить договор с финучреждением (банком или MSB);
- соблюдать стандарты безопасности PCI DSS;
- вести внутреннюю документацию и описывать модели рисков;
- использовать защищённые протоколы передачи данных;
- быть готовой к аудиту со стороны партнёров.
Как выбрать между MSB и PSP?
Выбирайте MSB, если:
- работаете с криптовалютой, переводами или обменом валют;
- планируете самостоятельно контролировать клиентские счета;
- хотите создать надёжную инфраструктуру с выходом на мировые рынки;
- есть команда, готовая поддерживать комплаенс и юридическую чистоту бизнеса.
Выбирайте PSP, если:
- ваша основная задача — это интеграция и передача платежей;
- предоставляете услуги другим компаниям;
- не хотите нести дополнительные регуляторные издержки;
- нет плана хранения средств или работы с криптой.
Стоимость запуска
Точные цифры зависят от объёма работы, юрисдикции регистрации и сложности кейса. В среднем цены следующие:
- регистрация MSB — от 15 000 CAD (с учётом юридического сопровождения, документов, бизнес-плана, политики AML и KYC);
- поддержание MSB — от 5 000 CAD в год (включая отчётность, проверку транзакций, аудит);
- PSP без MSB можно запустить с минимальными затратами, если партнёр (банк или платёжная система) уже покрывает лицензирование.
Заключение
Финансовые лицензии Канады остаются актуальными в 2025 году благодаря высокому доверию со стороны мировых игроков, чётким требованиям регуляторов и широким возможностям для масштабирования. Лицензия MSB подходит для полноценных крипто- и финтех-компаний, которые хотят иметь полный контроль над операциями. PSP — это более гибкий и менее обременительный вариант, который подойдёт стартапам, ИТ-компаниям и интеграторам.
Чтобы сделать правильный выбор, важно оценить текущую модель бизнеса, целевую аудиторию, географию клиентов и планы развития. Если необходима гибкость, но без выхода за рамки закона, Канада может предложить нужные инструменты.